2021西普会丨健康险发展“突围”：以服务价值为核心构筑生态融合新模式

9月25日，由中康科技主办的“2021西普会丨全生命周期健康保障圆桌论坛”（以下简称健康保障圆桌论坛）在海南博鳌成功召开。来自全国的多家主流保险公司、TPA公司、制药企业、医疗器械企业、连锁药店及体检机构的代表出席会议，并围绕“构筑生态融合的健康险价值新模式”进行了深度交流。

健康险发展，表面风光下遭遇瓶颈

虽然健康险近几年增长速度较快，2020年健康险保费达到8173亿元，但表面风光之下，有着众多发展瓶颈。

中国对外经济贸易大学保险经济学院健康保险与卫生经济学研究中心的于保荣教授在健康保障圆桌论坛上指出，中国健康险面临的主要瓶颈是：保险产品无法提供服务，只能给付费用，核心原因是没有找到健康管理的经营模式，这也导致健康险盈利成问题。同时，由于健康险起步晚，行业内缺乏可靠的精算基础，核保核赔力量薄弱。

于保荣教授

中国对外经济贸易大学保险经济学院

健康保险与卫生经济学研究中心

这导致了健康险公司的尴尬现状：保险公司愿意推出的产品消费者不怎么买账，消费者想要的产品保险公司提供不了。所以到目前为止，健康险市场的产品集中在医疗保险和疾病保险这两类，且主要是费用补偿型和住院津贴型。

由于缺乏健康管理，风险无法控制，理赔上想尽办法设置各种门槛成为无奈的必然选项。如果不改变这种靠“赌概率”、“加门槛”的产品模式，中国健康险难以实现跨越式发展，真正做大规模。

与会者认为，虽然还存在健康险公司话语权偏弱、行业监管处于起步阶段有待完善、消费者认知不足等外部客观制约，但健康险服务本身提升才是核心问题，即使上述外部制约都要靠健康险产品的价值提升来推动改变。

保险方和产业方“抱团”意愿强、前景好，

但现实骨感

在健康险公司为需求新的发展路径而集体焦虑时，健康产业各主体也处于同样境地。有能力购买商业健康险的消费者一般属于中高端消费群体，随着国民健康意识的提高，对具有价值、能解决实际问题的健康服务需求极其旺盛并愿意溢价支付。如何以有效满足获得这些消费者，成为保险方、健康产业方的共同诉求。

龚晓东 上药云健康副总裁

由于商业模式差异巨大，以及既有的市场惯性，健康险企业和健康产业各类型企业的合作领域还比较窄。上药云健康副总裁龚晓东表示，在新特药方面，健康险和制药企业、DTP药房合作比较多，一般以慈善赠药为主要形式。但大家都承认，在其他方面，乏善可陈。

西普会作为中国健康产业顶级盛会，聚合了产业各领域、各环节的主流企业，通过举办全生命周期健康保障圆桌论坛，有效实现了健康险企业与健康产业各主体的集约式沟通。

严琪 阳光保险医疗健康管理部总经理

阳光保险医疗健康管理部总经理严琪表示，健康险公司非常想知道产业方的集体需求，以便寻找共性，从而探索与保险业务的深度融合，平时单对单交流效率太低，全生命周期健康保障圆桌论坛构建的这个全国性交流平台很有价值，希望继续把规模做大。

金晶 恒瑞医药的综合产品事业部的市场经理

恒瑞医药的综合产品事业部的市场经理金晶表示，制药企业和健康险的合作，也不仅仅是把高性价比的产品让参保人能使用，同时也要考虑给参保人能提供哪些增值服务，有效帮助他们的健康改善，从而变成长期稳定的客户。

翁虹 老百姓大药房新特药高级总经理

老百姓大药房新特药高级总经理翁虹表示，健康险和零售药店的合作，可以不局限于DTP药房慈善赠药或者是单纯为参保人提供购药的便利性，药店既有很好的健康险销售场景，也可以为参保人提供患教、健康干预等服务，把参保人的健康真正管起来。

数字化驱动生态融合，探索健康险

实现服务“实心化”

以数字化技术为依托，打通数据链，构筑生态融合，成为保险方和健康产业方共同关注的热点。

童剑锋 中康科技智能健康管理事业部总经理

中康科技智能健康管理事业部总经理童剑锋在会上的报告中指出，健康险要基于全人群全生命周期考虑，涉及到从预防、诊疗到康复的全过程。目前，远期健康保障和慢病健康管理的需求都非常旺盛，如果没有数字化打通，一是参保人的健康状况缺乏持续动态的数据有效评估，二是服务环节无法形成全流程衔接。童剑锋专门以卓睦鸟全生命周期健康管理系统为例，描述了人人数字化下的全生命周期健康管理对健康险赋能的场景。

唐洋 三诺生物旗下甜蜜医联执行董事

三诺生物旗下甜蜜医联执行董事唐洋分享了他们基于数字化驱动和健康险合作的案例。作为一家以糖尿病监测与管理为主要赛道的企业，他们发现，以血糖仪为连接点，以日常风险管理和健康干预为主要内容，线上线下数据打通，很受糖尿病患者尤其是患者家属欢迎。甜蜜医联已经和保险公司联合开发出了专门的保险产品，正在试运行当中，目前反馈良好。

本届全生命周期健康保障圆桌论坛交流十分热烈，保险方和产业方互相提问题、讲需求，在充分探讨之后，多家健康险企业和制药企业、医疗器械企业、连锁药店、体检机构达成合作意向。小范围试点、小步快跑的方式推动生态融合，尽早实现健康险服务的“实心化”成为论坛各方代表的共识。