周际：华瑞同康癌症早筛下一个应用场景在健康保险业

　文/周际

　　2022年下半年以来，华瑞同康加大了与保险融合业务的拓展力度，做了很多动作。有不少朋友问我：华瑞同康的转型跨度是不是有点大?我理解朋友们的关心。

　　对很多企业来说，战略转型是伤筋动骨的事，一旦转型不好就会把企业带入深渊。的确，在全球经济陷入衰退的当下，大部分企业是通过业务收缩、裁员减薪的方式过冬，很少有企业逆向快速扩张。

　　所谓危机，其实是硬币的两面，有风险但也有机会。三星董事长李健熙有一句名言：“唯一不变的就是变”。后面的这个“变”，既是变化，更是变革。

　　在大环境不好的时候，是选择躺平，还是选择变革?我的答案是后者。变革不是颠覆，不是推倒重来，更不是破坏，而是在原有业务体系基础上迭代创新。对我来说，与其说变革等于战略转型，不如说是战略升级。

　　在疫情进入新常态的今天，增长成为企业发展的核心命题。如何确保高质量的增长，我们需要打破常规，用更开放的视角来审视华瑞同康的未来战略。

　　过去的二十年，华瑞同康构建了基于TK1(胸苷激酶1)的生物技术平台，基于这一平台研发的癌症早筛项目已进入全国数百家三级公立医院，检测人次超过千万。

　　周际在2022健康保险与健康管理融合发展峰会上作主题演讲

　　历经二十年风雨磨砺，成熟的医院业务让华瑞同康沉淀了强大的抗风险能力、扎实的学术根基与数据积累。华瑞同康在稳健发展的同时，需要找到下一个二十年增长的战略新支点。

　　保险融合业务，正是华瑞同康未来发力的重要战略方向。为什么它如此重要?这要从健康保险公司的痛点说起。

重疾险的五大痛点

　　重疾险是寿险公司的重要险种，也是有效业务价值和剩余边际贡献最高的险种。然而从2016年开始连续五年，重疾险保费的增速不断下滑，2021年更是出现了负增长，增长率为-6.7%。据统计，2020年我国重疾险保费收入为4904亿元，而2021年降至4574.6亿元。重疾险保费规模罕见地收缩，使得寿险公司陷入增长困境。

　　以平安人寿为例，2022年平安人寿理赔金额为201亿元，在医疗、重疾、身故三类寿险赔付中，重疾险的赔付金额超过102亿元，占比超过一半。同时，重疾险的案均赔付金额高达8.3万元，远超医疗险的案均赔付金额3200元。其中重疾赔付中，68%是重度癌症。以此估算，2022年上半年平安人寿的癌症赔付约为70亿元。

　　如果扩大到整个行业，2022年上半年，寿险公司总体赔付额约为900亿元，重疾险赔付大约为370亿元，其中癌症的赔付约为260亿左右。由此推算，2022年癌症的整体赔付约为520亿元。

　　每年我国癌症医疗花费超过2200亿元，癌症保险覆盖率不到24%。癌症险有着巨大的增长空间，为什么有关癌症的重疾险保费规模却持续下降、增长持续乏力?造成这一结果的根本原因是什么?

　　在我看来，有以下几个因素：

　　一是，老百姓对癌症早筛的重视程度不够。

　　现在癌症早筛企业的大众科普工作做得远远不够，老百姓对它的认知还很有限。此外，癌症早筛日渐成为了有钱人的专属，单癌种早筛价格动辄一两千，泛癌种早筛高达万元，这样的价格让老百姓望而生畏。

　　当前癌症的新发病例呈逐年上升趋势，癌症早筛要尽早普及起来。对癌症早筛企业来说，要重点做好大众科普和价格普惠两件事。

　　二是，癌症险产品陷入同质化竞争，亟待创新。

　　从被保人的角度看，当身体健康时，被保人对癌症险的获得感降低，这导致产品卖不起价;当健康状况较差时，被保人要么被拒保，要么高额加费，这直接影响了投保意愿。

　　当前，癌症险的产品创新相对滞后，寿险公司需要从被保人的需求出发，对癌症险进行全面创新。

　　三是，寿险公司没有适宜的技术与投保人共同实施主动健康管理。

　　如果能持续动态监测被保人的患癌风险，不仅能切实降低被保人的癌症几率，减少赔付金额，而且主动健康的行为，加大了与被保人的接触机会，创造二次销售机会。

　　当然，前提是动态监测的性价比高，检测简单快捷，否则寿险公司就会失去动力。

　　四是，寿险公司缺少了癌症风险大数据的支持。

　　癌症险的费率厘定、产品设计、风险控制都离不开数据的支持。如果没有海量的数据作为支撑，寿险公司很难精准测算费率。目前，寿险公司缺乏系统性数据基础，数据来源碎片化，而且尚未建立肿瘤风险预测模型。借助癌症早筛企业的数据库和风险预测模型，寿险公司的癌症险精算更加准确、有力。

　　五是，寿险公司与被保人的预期不匹配。

　　对寿险公司来说，减少赔付额是提高利润率的一个关键要素。比起获得大额赔付，被保人更希望不得癌症，延长生命。寿险公司对癌症风险动态管理的重视度不够，导致双方的预期不匹配。

当前肿瘤早筛的痛点

　　根据2020年统计数据显示，中国癌症状况非常严峻，在两个方面获得了世界第一：年新发癌症人数世界第一;现存癌症患病人数世界第一。更为严峻的是，患癌人群日趋年轻化。

　　2003年至2013年，我国癌症病人的整体五年生存率为40.5%，低于美国的67.1%，我国与美国的差距明显。出现这种差距的主要原因之一，是因为癌症病人的早期就诊率不高。如果早发现、早治疗，不仅能提高癌症患者的五年生存率，而且大幅减轻经济负担。

　　没有人想得癌症，但为什么还是有那么多人不做癌症早筛呢?要回答这个问题，首先要了解什么是肿瘤，什么是肿瘤风险。

　　癌症是典型的恶性肿瘤。肿瘤细胞与正常细胞的根本区别在于，肿瘤细胞具有无限增殖能力，而正常细胞不表现这样的能力。癌症是一种慢性发展到一定阶段急速发作的综合症的疾病。虽然我们感觉肿瘤“突然发现”，但其实在数年甚至十多年前，肿瘤细胞已开始了异常快速的增殖。

　　肿瘤细胞有一个重要的特点：差异性。几乎所有肿瘤，不同细胞之间的差异性非常大。这就会导致几种结果：一是肿瘤里可能存在多种基因突变，造成排查结果不准确;二是在肿瘤取样时，由于取样点不同，病理检查的结果也会有所不同;三是由于肿瘤的基因突变原因有很多，因此很难做出精准的判断。

　　解决这一问题的最佳方法，是要找到所有肿瘤细胞癌变的共性，其中最主要的共性信号是细胞发生持续性的异常增殖。细胞异常增殖速度的快慢，直接决定了癌变的严重程度，也决定了它是属于早期的“慢癌”还是中晚期的“快癌”。

　　当前，我国癌症的平均治疗费用为每年24万。许多癌症病人到医院检查时已是癌症中晚期，不仅治疗费用高，而且病人生存质量差。

　　如果寿险公司能动态监测被保人身体里的细胞增殖水平，在癌变迹象发生的早期介入治疗，不仅能有利于被保人延长生命、提高生存质量，而且大幅降低癌症赔付费用。更重要的是，被保人的生存时间越长，越能长时间投保，有利于寿险公司对保费的投资管理。

　　无论对被保人、对寿险公司、对社会来说，这都是一件有益的事。

如何完美解决两大痛点？

　　目前，癌症早筛有多种手段，常见手段有医学影像检查、内镜检查、CT筛查、组织活检等，但由于医疗资源有限、筛查成本高、预约难度大，这类检查难以广泛普及，错失了许多癌症早期发现的机会。

　　在众多的癌症早筛方法中，基于细胞动力学理论、以血清中TK1酶浓度为标准的细胞增殖标志物的癌症早筛方法颇具代表性。

　　它具有其他癌症早筛技术不可比拟的五大优势：一是技术成熟，该技术从1985年就开始基础和临床研究，至今超过37年;二是应用时间长，TK1检测技术进入三级公立医院长达十多年;三是筛查的癌种多，TK1检测技术可对二十多种常见癌症进行早筛，具有良好的特异性与灵敏性;四是价格普惠，市面上的泛癌种筛查动辄上万元，而TK1癌症早筛项目价格适宜，数百元即可方便检测，人人都能负担得起;五是大数据能力强，从本世纪初到现在，TK1检测的人次超千万，不仅数据量大，而且建立了成熟的肿瘤风险预测模型。

　　TK1用于肿瘤早期发现的研究，最早起源于瑞典卡罗林卡医科大学。2002年，该项研究成果由华瑞同康引进国内进行产业化。经过二十年的技术沉淀与市场应用，华瑞同康通过50万样本数、5次大人群的数据分析，获得了针对新发肿瘤临床事件的发病概率，发表了肿瘤风险预测模型论文和相关论著。

　　此外，为了研究它的有效性，中国健康促进基金会发起设立了基于TK1的多项研究课题与专项研究基金，目前已完成了第一阶段分组和风险分层的研究。

　　TK1癌症早筛技术不仅能对细胞增殖情况实施动态监测，技术有效性和价格普惠性均也已得到验证。如今，TK1检测技术被公认为癌症早筛的有效手段，未来的市场潜力不可限量。

　　癌症早筛的支付群体分为三类：医疗保险、商业保险与个人。其中，医保人群为13.6亿人;商业保险中的重疾险人群为1.7亿人，覆盖率仅为12.1%，有较大的增长空间;由医生推动的个人付费群体非常少，规模为千万级。

　　三类支付群体各有特点。医保人群规模庞大，但推行的难度也最大;个人群体实现难度最小，但整体规模不大。商业保险人群不仅实现难度较小，而且市场空间巨大，是推动TK1技术落地应用的最佳方向。

　　如果1.7亿重疾险人群中仅有10%的人采用TK1癌症早筛项目，按市场平均价格测算，市场规模超过50亿元。对华瑞同康来说，这是一个巨大的市场。

　　对寿险公司来说，意义同样重大。理论上，按照2022年癌症险赔付520亿计算，如果寿险公司能让被保人的患癌风险降低10%，也就意味着在整体赔付上省掉52亿元。这是一个相当可观的数字。与此同时，被保人生命延长，增加了保单价值与投保时间，继而提升了寿险公司的利润率。可见，重疾险与癌症早筛技术的结合，将为寿险公司创造新的增长机遇。

　　如今在华瑞同康的推动下，TK1癌症早筛技术已率先迈入保险行业。

　　近两年来，华瑞同康与多家保险机构达成战略合作，共同打造“癌症风险管理+保险”的新模式，华瑞同康的TK1检测结果将作为保险公司定价、承保和理赔的依据。

　　接下来，华瑞同康将持续推进健康保险与健康管理的融合探索，通过惠民保，健康保险和公益保险让TK1癌症早筛技术普惠更多的人群，为重疾险的产品创新提供新的思路。

　　2022年，华瑞同康在成立二十周年庆之际，确定与保险深度融合战略升级的中长期目标，。我们有信心展望在下一个五年、十年和二十年，华瑞同康将在双轮驱动之下，奔向更广阔的天地。