张哥毕业后,在南方打拼多年,五子登科(妻子、儿子、房子、票子、车子)还有盈余。同学中有卖保险的,于是一家三口都配置了意外险、百万医疗险、重疾险。基本保障都有了,做会计的张太还想给家里备点儿稳健收益的养老和年金,销售出身的张哥觉得那是套路,加之看了网上年金IRR太低的文章,认为不如炒股,所以拖着一直没买。

临近年底,张太支持下,张哥把父母从东北接到南方,让父母在户外沐浴冬日暖阳,满足了张哥的心愿。日子久了,爷爷奶奶觉得支出压在儿子儿媳身上,还挤占了二人世界的时间,难免不自在。面对爷爷奶奶难掩的歉疚,让张哥张太对自己的未来慢慢形成共识:钱不是省出来的,得规划更有效的家庭财富增值方式;自己将来的老年生活,不能成为家庭负担,要早做打算,掌握养老主动权……

张哥张太,是今天中国“4-2-1”家庭的典型。他们聪明勤奋、见多识广,有主见、有信念,能接受新生事物,有理财观念——可能不够成熟,依然挡不住追求美好生活的脚步,直面焦虑,拒绝躺平。

正是亿万这样的家庭,构筑成进取的中国经济奇迹。其“进取性”的表征之一,就是拥有多层次的保障体制。社会细胞体成长中,难免遇到“人活着、钱没了”的窘境,难以保持内心的安宁。因此,不仅需要强大的心脏,也需要外界的稳定器,整个社会也才能平稳有序,幸福指数才能持续攀升。

而解决公民家庭财富焦虑的最佳社会稳定器,莫过于商业年金保险。

能解决焦虑的钱,叫商业年金险

国际上,判别国家或地区是否老龄化的标准,是60岁以上人口占比10%,或65岁以上人口占比7%。按此标准,我国在2000年就已步入老龄化社会。刚结束的七普表明,我国60岁、65岁及以上人口分别为2.64亿、1.91亿,人口占比分别为18.7%、13.5%;与2010年相比,60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点,均远超国际标准,已是不折不扣的老龄社会。

人口老龄化是社会文明进步的必然,“养老”也与“教育、医疗”并称人生三大焦虑。张哥一家,“恰好”上有老、下有小,处在三大焦虑的交汇处。三代同住,是家庭中坚想膝下承欢,同时还有个难言的现实无奈:三代同堂的花销不小,影响父辈的退休生活、当下的生活品质,影响幸福指数。

亿万张哥张太们都认为:时间不等人,等攒够钱或许就错过了天伦之乐。稳健靠谱的财富增长规划,时不我待……这也是保险营销员的多份养老年金计划书,一直放在抽屉里没扔的原因。财务出身的张太,比走南闯北的张哥更明白:虽说赚一笔快钱容易,但留下来、稳定增值并不容易。

炒股确有过日赚10万的刺激,但多年下来盈亏相抵、赚了个寂寞;不确定性和暴雷的理财产品,吓退了两口子;铺租曾月入上万,因电商而闲置,还在倒亏管理费;至于P2P,更是碰不得……

张太深知:成长的孩子、消费主义的诱惑、老公的豪爽,都是手里是留不住钱的“硬”理由。既然不愿意降低生活品质、不愿意将就自己,那就得有个外界的帮手,来帮自己“锁定未来”!

比来比去,终于确定了一个事实:这个帮手的不二之选,只能是年金保险!除此之外,很难找到白纸黑字的靠谱承诺:在未来确定的时间点、将获得有保障的确定回报。而且,是法律层面的效力保障。

爷爷奶奶说:想当年我们养老找政府,那标语现在还在。靠自己打拼的张哥和张太看到的是另一条标语:养老不能只靠政府!

看看爷爷奶奶的退休金,还有延退、二胎政策和自己的孩子,还有两口子计划中的全球之旅和未来蓝图:财富增值得添砖加瓦啊,于是两人有了决定:一致认为确实该买年金保险,发了年终奖就马上买!无论是当下创富,还是未来养老,都充满种种不确定,只有“投自己”,是唯一相对最确定的事儿!那么,问题来了:该怎么买?

最大限度减少不确定性!

干了十多年财会,张太非常认同一句老理儿:吃不穷,穿不穷,算计不到就得穷。

翻出那摞保险计划书、上网去查攻略、看测评,甚至自己做Excel来逐项对比计算……算着、算着就迷糊了:市面上太多年金保险,似乎有差别,但本质差别又不大,公说公有理、婆说婆有理。到底该怎么选呢?

于是,拽上见多识广的张哥,几番面红耳赤的纠结碰撞后,终于确定了自己的投保原则:兼顾品牌与性价比、安全与灵活性,加挂的万能投资账户收益率必须中上水平,且持续稳定。这四十个字的核心只有“放心”二字:尽量消除各种不确定的可能性,选360度都能让我放心的年金保险产品。

一、 品牌、知名度,意味着规模与实力,对自己则是服务的便利性和优质、稳定的客户体验,且能长期保持较高的水准。更重要的是:从投资角度看,品牌强大的企业,才更容易获得优质的投资标的、进而为客户持续获得可靠的稳定收益提供了保障,这一点比品牌本身更实在。

二、 要求性价比是消费者的天然权利的同时,将“收益/保费”之作为衡量性价比的唯一权重甚至最大权重,并不足取。两口子的共识是:持久、优质、稳定的服务,与产品本身的价值加在一起,共同构成“全方位的可获得价值”。仅纠结于貌似较高的“数字收益”,忽视了未来的综合收益,是不成熟的消费观,何况是关乎家庭未来数十年财务规划的年金。

三、 安全与灵活性,一方面是写进合同里的确定时间、确定金额的领取年金,无论面临什么突发情况,此笔收入都安全稳定不受影响,帮助我们可提前规划资金;一方面是支持保单贷款的“即需即用”的流动性,即便遇到突发情况,也能灵活贷款。“可贷可领”,对自己是尽量掌握财富增长的控制权,对保险公司而言则是考量产品和资金能力,都是排除不确定性。

四、 中上水平、持续稳定的万能投资账户收益率,相较于在股市上屡败屡战的张哥,财务出身的张太深谙大资金量投资的难度与挑战:已被证明的、多年维持高位窄幅震荡的收益率,比忽高忽低难上千百倍。只有经历过大风大浪的巨舰船队,才能做到这一点,具备真正令人放心的投资能力。

可见,知识丰富、理性专业、科学合理的消费决策,是社会中坚的消费决策特征。谁能洞悉这个决策过程,并提供令人满意的产品与服务,谁就能赢得市场。

产品卖的好,就是需求导向!

张哥张太们往往要求较高,一旦认同会非常支持,是所有保险公司渴求的优质客群。纵观2022年开门红,恰好是“年金+万能”主打的险种集体亮相之际,真正能满足其投保原则的保险方案极为稀少。其中,平安人寿的“御享财富系列”成为张哥张太的首选。

“御享财富系列”有通用版、养老版两套组合,

通用版全称为“平安御享财富保险产品计划”,由平安御享财富年金保险、平安聚财宝(2021)终身寿险(万能型)组成。

养老版全称为“平安御享财富养老年金保险产品计划”,由平安御享财富养老年金保险、平安聚财宝(2021)终身寿险(万能型)和平安聚财宝(2021)养老年金保险(万能型)组成。

其特点都是3/5年短交快领,都可转投万能险账户,享受复利增长,且可领可贷。差别是投保年龄区间、起领期、领取期间、年领养老金、身故保险金和意外全残保险金不同。例如:

ž 御享财富通用版,投保年龄跨度大,0岁即可投保,保单生效的第5个保单周年日即开始领取生存保险金,搭配万能账户的高位稳定收益,可帮助家庭有效实现财富稳健的复利增值。

ž 御享财富养老版,投保年龄限制在长辈级别,女性最早52周岁方可投保,最快可在55周岁的保单周年日领取养老保险金,同样拥有万能账户的高位稳定收益,更精准定位长辈们的养老需求与家庭财富传承。

精打细算,同时对品质要求绝不含糊之所以选择“御享财富系列”,理由其实很简单:只有“御享财富系列”能满足其“消除不确定性”的“苛刻”标准:

首先,是品牌含金量足够。单是2020年,平安拿下的奖项就包括:《财富》世界500强第21位、中国保险业第1位、《福布斯》全球2000强第7位、多元保险企业第1位、全国保险金融第一品牌、“年度保障型保险企业”奖项、“金贝奖最佳寿险公司”奖项、“年度经营效率保险公司”奖项……2020年总营收超过1.32万亿,几近“华为(8913亿)+腾讯(4821亿)”之和;2021年总资产超10万亿,在兜住风险方面妥妥的铁底,拿到个人投资者难以企及的优质资产,如京沪高铁、广州交投、西安棚改、古金高速、渝资光电基建等,相当于在个人投资者与优质、稳健、长期收益之间建立连接。

同时更难得的是,为海量客户提供亿次秒级线上服务的平安,更是拿下了多个科技奖项:机器之心、AI大赛、APP创新运营……在全球同行也难觅对手。多种硬实力加持下,收益率高位稳定简直妥妥的。

如果把年金险看成是家庭财务风险的保镖,谁不希望自己的保镖有这种硬核实力?

缴费短、领取快、领取时间领取金额确定、领取期最高至105岁,还能通过双被保人的创新设计,有效把控资产,并传承给下一代!聚财宝万能账户结算利率在过去5年多,平稳地恒定于4.9%-5%的高位,不管从何种角度来看,“御享财富系列”的设计和令人满意的历史答卷,提供出了“安心”,才是最大的综合性价比。

 “连续数年保持4.9%-5%高位稳定的收益率”难度超高,正是这个会说话的数据,打动了在大企业财务部任职十多年的张太:收益高或许不难,但操盘上亿、连续60个月、月月年化都保持高位稳定,需要远不止是投管团队的专业眼光,更得有极强的风控能力,以及深谙“满损盈亏、留余地、知进退”的经营哲学和强大的心力!

此一条“有所为、有所不为”,恰是中年人生的沉稳心思与成熟意境,也是张哥张太斥资于御享财富系列的感性一刻:过去数年,证明平安是靠谱、值得托付的,恰恰是岁月和数据!

张哥张太人到中年,与呜呜渣渣的青皮后生相比,对“物美真能价廉”的街边吆喝已无感。他们深知:购买保险,合作关系大于买卖,年金就是所有投保人一起做大资金的总盘子、才请得起高水准的牛人、投入进高水准的项目,才是多方共赢的王道!

开门红图的是喜庆热闹,氛围大于商业利益,保险公司们吆喝大于赚钱,是一年中是最值得入手保险的窗口期。人们在这个全民节日期间行孝,不仅仅是敬天爱人,更是致敬未来的自己!

年年开门红热卖的“年金+万能”,本就是深入洞察需求后的完美解决方案——好产品,本就是需求导向,当消费者、保险公司、营销员读懂了这一层,自然就明白了为什么年金这个保险支出的大头,得在开门红期间花出去才是最划算的!

去亚马逊驾舟探险、去非洲草原追逐猎豹、看乞力马扎罗的雪……这些人生大计,因为疫情和老人的到来而延迟,但张哥张太下定决心一定要去。每次出门,挑剔的张太都爱炫耀一下自家的N95口罩:保障这玩意儿,普通口罩可不行,就得选最靠谱的。